Los seguros y la continuidad de negocio

José M. Garay

Para muchos empresarios, los seguros patrimoniales que incluyen la cobertura denominada “interrupción del negocio” (business interruption insurance) son suficientes para enfrentar la pérdida de ingresos que podría sufrir el negocio después de un desastre. No obstante, los desafíos que impone un mercado cada vez más exigente, dinámico y competitivo, y en el que los procesos de negocio son altamente dependientes de la tecnología y de la operatividad de terceros, están haciendo que estos empresarios se cuestionen si los seguros son verdaderamente suficientes para garantizar la sostenibilidad de sus empresas.

La cobertura de interrupción del negocio — también conocida como “seguro de rentas de la empresa” o “seguro de lucro cesante”— no se vende de manera independiente, sino que se anexa a una póliza de seguro patrimonial/comercial o de riesgos generales. Tradicionalmente, la póliza principal sólo cubría el daño físico a la empresa producto del desastre, mientras que la cobertura adicional de interrupción del negocio cubre los beneficios que se habrían obtenido si no se hubiese producido la pérdida.

A modo de ejemplo, aquí tenemos dos productos de seguros de interrupción del negocio bastante similares, comercializados en distintas partes del mundo:

Como se aprecia, las pólizas de seguro de interrupción del negocio buscan colocar a la empresa en la situación financiera en la que habría estado si no hubiera ocurrido el desastre, pudiendo llegar a cubrir: (a) las ganancias que se habrían obtenido (basado en estados financieros de meses anteriores);  (b) los gastos fijos o costos operativos (sobre la base de costos históricos); (c) los posibles gastos de reubicación temporal de las operaciones; y (d) el reembolso de los gastos extra para restaurar las operaciones. Pero obviamente, a mayores coberturas y prestaciones, más costosas resultarán estas pólizas.

Desde el punto de vista de los seguros, los planes de continuidad (business continuity plans) permiten reducir los impactos financieros de un evento disruptivo; es decir, permiten disminuir su lucro cesante (cuánto va a costar la empresa interrumpida); y por lo tanto, son un mitigante del riesgo de interrupción. Debido a este efecto mitigante, las empresas que implementan y mantienen vigentes sus planes de continuidad del negocio pueden ahorrar dinero en la contratación y renovación de sus pólizas de seguro de interrupción del negocio.

Hasta aquí hemos analizado cómo se complementan los planes de continuidad del negocio con los seguros de interrupción del negocio desde la perspectiva del empresario que busca protegerse del impacto financiero de una interrupción. No obstante, hoy en día la planificación estratégica de los negocios exige pensar en todo su entorno, y no únicamente en los intereses de sus dueños, inversionistas o accionistas; la sostenibilidad del negocio dependerá de una adecuada priorización y gestión de sus diferentes grupos de interés (“stakeholders”) —los trabajadores de la empresa, los clientes, los proveedores, los socios de negocio, las asociaciones de vecinos, las organizaciones gubernamentales que se encuentren vinculadas, etc.—.

Es ahí es donde la gestión de la continuidad del negocio juega un papel fundamental, implementando mecanismos de prevención y de respuesta ante las interrupciones, logrando así elevar el nivel de preparación de la empresa, asegurando su resiliencia, su supervivencia, y su sostenibilidad en el largo plazo.

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José M. Garay, MBA ABCP MCSE MCSD

José M. Garay es magíster en Administración Estratégica de Empresas, y cuenta con más de 14 años de experiencia en el sector financiero peruano, en las áreas de proyectos y gestión de infraestructura de TI, seguridad de información y riesgo operacional. Actualmente, es Jefe de Continuidad del Negocio en Rimac Seguros, la compañía líder del mercado asegurador del Perú. Ha sido instructor desde 1998 en la facultad de Tecnología del Instituto San Ignacio de Loyola.

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